80% מהישראלים מפספסים הזדמנות לחסכון של עשרות ומאות אלפי שקלים

מבדיקה של הממונה על ההגבלים עסקיים נמצא שלקוחות שהשתמשו בשירות של ייעוץ משכנתא פרטי השיגו משכנתאות טובות וזולות משמעותית מלקוחות שפנו בעצמם לבנק. אך לפי נתונים רשמיים, כ- 80% מהישראלים שלוקחים משכנתא עושים זאת מבלי להיעזר בליווי של יועץ.
יתרה מזאת, הרשות לתחרות מצאה שרוב הלווים (56%) לא משווים מחירים (ריביות) בין הבנקים, ומסתפקים בהצעה מבנק אחד. ובנוסף, המשכנתא היא מוצר מורכב, הבנוי ממספר מסלולים, ולכן קשה ללקוח להשוות בין ההצעות השונות של הבנקים

גם בבנק יש יועצי משכנתא, לא?

בנקים, כמו כל חברה עסקית למטרת רווח, הם גופים שמתנהלים בצורה מאוד מסודרת, וכל דבר נמדד בהתאם ליעדים ולרווחיות. יועצי המשכנתאות בבנק הם קודם כל עובדי הבנק ומטרתם למכור את שירותי/מוצרי הבנק.
כמו שלא נצפה ממוכר באולם תצוגה של מזדה להגיד ללקוח פוטנציאלי שעדיף ללכת לקנות את הרכב במקום אחר, כך גם לא נצפה שיועץ בנק ישלח לווה פוטנציאלי לבנק מתחרה. בהרבה מקרים לווים יוצאים עם משכנתא יקרה מידי, לפעמים זה יכול להגיע גם למאות אלפי שקלים.

יועץ משכנתאות פרטי – האם כדאי?

במילה אחת- כן, בשתי מילים- בהחלט כן. ייעוץ משכנתאות פרטי ומקצועי יכול לחסוך ללווים עשרות רבות ואפילו מאות אלפי ₪ בסך החזרי המשכנתא. הסיבה נעוצה בכך שיועצי המשכנתאות הם אובייקטיביים, עובדים עם כל הבנקים וגופי מימון אחרים, וכל מטרתם היא לחסוך ללקוחותיהם כסף. לווים רבים מוותרים על ייעוץ משכנתאות פרטי כדי לחסוך בעלויות, אבל חשוב לזכור שבלא מעט מקרים עלות של "כמה אלפי ₪" ליועץ מקצועי "תעלה" ללווים בעשרות ואפילו מאות אלפי ₪ בעלויות משכנתא.

איך לבחור יועץ משכנתאות מתאים?

ישנם לא מעט יועצים וחברות ייעוץ בשוק הישראלי שעושים עבודה מצוינת. יועץ משכנתאות טוב נמדד ביכולת שלו להבין לעומק את צרכי הלקוחות ולבנות בהתאם את ההלוואה, באיכות הליווי של הלקוחות לאורך כל התהליך, וכמובן בריביות שהוא מצליח להשיג.
מספר כללי אצבע פשוטים יסייעו לכם בבחירת חברת ייעוץ טובה ואמינה:

  1. ניסיון וותק: רצוי להימנע מיועצים בתחילת דרכם, או כאלו שזה אינו העיסוק העיקרי שלהם. וותק בשוק מעיד על יציבותה של החברה, ומגדיל את היכולת שלכם למצוא עדויות של לקוחות קודמים.
  2. גודל: לחברות הגדולות יש יתרון ביכולתן להשיג ללקוחותיהן ריביות אטרקטיביות. יתרון זה נובע מכוח הקניה המשמעותי שלהן, ועבודתן האינטנסיבית מול כל הבנקים והגופים הפיננסים בשוק.
  3. מחויבות לאורך זמן: משכנתא היא הלוואה ארוכת טווח, ומומלץ להישאר עם האצבע על הדופק ולבדוק את התאמתה כל כמה שנים. החברות הטובות יציעו לכם את זה כחלק מהשירות.
  4. ההתרשמות האישית: אל תוותרו על המפגש האישי וההיכרות עם היועץ. תהליך לקיחת משכנתא עשוי להיות אינטנסיבי ומלחיץ ולקשר אישי טוב עם היועץ שילווה אתכם חשיבות רבה. המפגש גם מאפשר ליועץ להבין את הצרכים שלכם בצורה יסודית.
  5. תהיו ערניים: פתגם סיני עתיק אומר (לא באמת…) מה שעולה בזול בסוף עולה ביוקר. אתם רוצים שיטפלו בכם מקצוענים ובסופו של דבר חסכון של אלף או אלפיים ₪ בעמלת הייעוץ הוא זניח בהשוואה לפוטנציאל החיסכון לאורך חיי המשכנתא. כאמור, מומלץ גם להיזהר מחברות אשר מציעות תשלום של עמלה כאחוז מהחיסכון.

תשלום כאחוז מהחיסכון – זה לא טוב כמו שזה נשמע

אחד המודלים בשוק ייעוץ המשכנתאות הפרטי הוא של תשלום על שירותי הייעוץ כאחוז מהחיסכון שמשיג היועץ ללקוח. לכאורה נראה שהמודל מייצר מצב שבו כולם מרוויחים, חישוב החיסכון תלוי במידה רבה בהתפתחות העתידית של מדדים כלכליים שונים, ועל מנת לבצע את החישוב בפועל יש לבצע הנחות שונות לגבי מדדים אלו. מניפולציה על המדדים תאפשר להציג חיסכון חזוי גבוה מהסביר, אשר יתבטא בעמלה גבוהה ליועץ, אולם בפועל מייצרות מצג שווא של חיסכון גבוה. גרוע מכך, תכנון המשכנתא הלקוי איננו לוקח בחשבון את טובתו האמיתית של הלקוח, אשר עשוי למצוא עצמו אחרי כמה שנים עם הלוואה שהוא לא יכול לעמוד בה.

שלחו את ההצעה שקיבלתם לבדיקה – אולי עוד תקבלו צ'ק בחזרה מהבנק…
אם אתם עוד בתחילת התהליך, לכו לפי ההמלצות האלו לבחירת חברת הייעוץ, ואל תתפתו ללכת לבד לבנק לבד.
אם אתם כבר בתוך התהליך אחת האפשרויות הטובות שלכם היא לשלוח את ההצעה שקיבלתם לבדיקה. חברות הייעוץ הטובות מציעות בדיקה של איכות ההצעות ללא עלות, ותמיד טוב לקבל חוות דעת נוספת בין אם מדובר בהצעה מהבנק או בהצעה שהתקבלה בליווי גורם מייעץ.

רוצים לבדוק את ההצעה שלכם או לתאם פגישת ייעוץ חינם?
השאירו את הפרטים שלכם או צרו קשר, ואחד המומחים שלנו ישמח לעזור