הלוואת בלון – טריק פיננסי מבריק או פצצת זמן מתקתקת?
אז מה זו בכלל הלוואת בלון, ולמה השם שלה נשמע כמו משהו שיכול להתפוצץ לך בפרצוף?
תשמעו, הלוואת בלון נשמעת קצת כמו להניח מטען חבלה באמצע החיים הפיננסיים שלכם, ולקוות שהוא לא יופעל בטעות. אבל בפועל? מדובר בכלי פיננסי חכם שיכול לעזור מאוד – אם יודעים להשתמש בו נכון. אז לפני שאתם רצים לקחת הלוואה כזו רק כי השם שלה מגניב – בואו נבין איך היא עובדת.
איך זה בעצם עובד?
הלוואת בלון זו הלוואה שבה במשך תקופה מסוימת – אתם לא מחזירים את הקרן (או מחזירים רק חלק ממנה). אתם משאירים את כל הכיף הגדול לסוף. נשמע נוח? בהחלט. מסוכן? גם כן.
- בתקופה הראשונה – אתם משלמים רק את הריבית (או סכום חודשי נמוך מאוד).
- בסוף התקופה – מגיע רגע האמת, ואתם צריכים להחזיר את סכום הקרן בבת אחת. אי אפשר להתחמק – זה מגיע.
תחשבו על זה ככה: אתם לוקחים הלוואה ל-5 שנים, משלמים כל חודש קצת, ואז בסוף בא אליכם הבנק ואומר – "זוכרים את ה-300,000 ששכחתם מהם? אז עכשיו בבקשה."
אז למה בכל זאת אנשים עושים את זה? יש בזה היגיון?
אל תיבהלו – הלוואת בלון היא לא רק פצצה מתקתקת, היא גם כלי פיננסי חכם שיכול לעזור לכם במקרים מסוימים. הנה כמה סיבות למה אנשים כן לוקחים אותה:
- תכנון פיננסי חכם – אם אתם יודעים שבעוד כמה שנים תקבלו סכום כסף גדול (מכירת נכס, ירושה, בונוס שמן בעבודה), זה יכול להיות פתרון מעולה.
- לוחץ לכם על ההכנסה השוטפת – יש אנשים שמעדיפים לשמור על תזרים נוח יותר בחיי היומיום שלהם, בלי תשלומים מטורפים מדי חודש.
- השקעות בנדל"ן – יש מי שלוקח הלוואת בלון כדי לקנות נכס, להשביח אותו ואז למכור ברווח – ולהחזיר את ההלוואה.
- קומבינטורים פיננסיים – מכירים את האנשים שאוהבים לשחק עם המספרים? הם אוספים הלוואות מכל הבא ליד ומשקיעים אותן בתקווה להרוויח יותר. אמיץ? כנראה. חכם? תלוי כמה אתם בטוחים שזה יעבוד.
ומה הסיכונים? כי ברור שיש כאלה…
כמו בכל טריק פיננסי מתוחכם, גם להלוואת בלון יש צדדים פחות זוהרים (הפתעה?). הנה כמה דברים שכדאי לשים לב אליהם:
- ההלוואה נגמרת – הבנק רוצה את הכסף: אם לא תכננתם את זה כמו שצריך, אתם עלולים למצוא את עצמכם במרוץ נגד הזמן.
- הוצאות לא צפויות מול החזרים גבוהים: תכננתם למכור נכס ולהחזיר את ההלוואה – אבל אז שוק הנדל"ן צנח. אופס.
- ריביות יקרות: הלוואות בלון לרוב נושאות ריבית גבוהה יותר מהלוואות רגילות, כי הבנק לוקח סיכון.
- הרגשה שאתם "לא באמת משלמים": זו מלכודת פסיכולוגית – כי כל חודש ההחזר נמוך, ואז פתאום – בום.
כמה שאלות שאנשים תמיד שואלים על הלוואת בלון:
זה עדיף ממשכנתא רגילה?
תלוי בצורך שלכם. אם אתם מתכננים למכור את הנכס תוך כמה שנים, זה יכול להיות פתרון לא רע. אם אתם מחפשים משכנתא לטווח ארוך – עדיף ללכת על מסלול רגיל עם החזרים חודשיים קבועים.
אפשר לפרוס את החוב שבסוף?
תיאורטית כן, אם תצליחו לשכנע את הבנק לקחת מכם עוד ריבית על הדבר הזה…
אילו גופים מציעים הלוואת בלון?
בדרך כלל בנקים, קרנות מימון חוץ בנקאיות, ולפעמים גם מוסדות פיננסיים למיניהם.
זה טוב לקנות רכב בהלוואת בלון?
אה, השאלה האהובה עלי! תלוי מי אתם. אם אתם מסוג האנשים ששומרים כסף בצד ומנהלים פיננסים חכם – אולי. אם אתם חיים על הלוואות – לא מומלץ. לשלם פתאום 50% או 60% בערך הרכב בגמר התקופה זה לא צחוק.
האם זה באמת מתאים לכל אחד?
בואו נהיה אמיתיים – לא כל אחד בנוי להתמודד עם הלוואת בלון. אם אתם אנשים שמסדרים תקציב באקסל, עוקבים אחרי כל שקל, ויש לכם מקורות הכנסה עתידיים ברורים – לכו על זה, זה יכול להיות אחלה כלי עבורכם. אבל אם אתם מאלה שאומרים "יהיה בסדר" ומקווים שהכסף ייפול מהשמיים עד סוף התקופה – עדיף שתתרחקו.
אז איך מחליטים?
שני דברים חשובים:
- תחשבו קדימה – איך תשלמו את יתרת ההלוואה כשיגיע רגע האמת?
- תיעצו עם מומחים (נגיד, פריים משכנתאות!), כי זה הגוף המתאים לחשב את המסלול הטוב ביותר עבורכם.
