המדינה היא המעסיק הגדול ביותר במשק המקומי, ויש למעלה מ-80,000 עובדי מדינה המועסקים במשרדי הממשלה, במוסדות הממשל וברשויות הממשלה, בחברות כמו חברת הדואר, בתאגיד השידור ועוד. עובדי מדינה זוכים ליציבות פיננסית ותעסוקתית מאחר שהזכויות שלהם מעוגנות בשורה של הסכמים וצווי הרחבה, ובין השאר יש הלוואות לעובדי מדינה בתנאים מועדפים ובריבית שהחשכ"ל (החשב הכללי במשרד האוצר) קבע.
כדאי לדעת כי יש מגוון מסלולי הלוואות בתנאים מועדפים לעובדי מדינה, אלו הלוואות מיוחדות בריבית משתלמת במיוחד, וניתן לגייס את ההלוואה מבנק יהב שזכה במכרז של החשכ"ל או מבנקים אחרים שנותנים שירות לעובדי המדינה, למשל בנק דיסקונט.
במכרז האחרון של החשכ"ל בנושא מתן הלוואות לעובדי מדינה זכה בנק יהב, הבנק שהוקם בעבר על מנת להעניק שירותים פיננסיים לכלל עובדי המדינה. במכרז הקודם זכה בנק דיסקונט, אך במכרז האחרון בנק יהב זכה וכיום ניתן לקחת דרכו הלוואות בתנאים מועדפים במגוון רחב של מסלולים ובהם: הלוואות ועד תקציבית לכל מטרה, הלוואה ייעודית לרכישה או לבניית דירה, הלוואה משתלמת לשיפוצים ולהרחבת המבנה, הלוואה למימון אירועים מיוחדים ועוד.
ראוי לציין כי ב-1 ביולי נכנס לתוקף ההסכם בין המדינה לבנק יהב. יחד עם זאת יש בנקים מסחריים נוספים המעניקים שירותים פיננסיים שונים, כולל הלוואות בתנאים מועדפים, למגזר עובדי המדינה, וזאת מכיוון שמדובר בציבור גדול של אנשים, והבנקים מעוניינים לספק שירות לעובדים אלו הנחשבים לבעלי יכולת החזר גבוהה וללקוחות יציבים ואיכותיים.
סוגי ההלוואות המיועדות לעובדי מדינה
כאמור, יש מגוון הלוואות ייעודיות בתנאים מועדפים המיועדות לעובדי המדינה בישראל, ובנוסף עובדי מדינה זכאים לקחת משכנתא בתנאים מיוחדים ובריבית משתלמת ונמוכה יותר מהממוצע. במסגרת ההסכם שנחתם בין המדינה, באמצעות אגף החשכ"ל, לבין בנק יהב שזכה במכרז האחרון ניתן למצוא את מסלולי ההלוואות הבאים:
| מסלול ההלוואה | מטרה | סכום מקסימלי | תקופה (חודשים) |
|---|---|---|---|
| ועד תקציבית | לכל מטרה | 8,000 ש"ח | 36 |
| רכישת או בניית דירה | רכישת דירה או בנייה עצמית | 50,000 ש"ח | 120 |
| סיוע לילד לרכוש או לבנות דירה | סיוע לרכישת או לבניית דירה לבן/בת | 50,000 ש"ח | 120 |
| שיפוצים והרחבה המבנה | שיפוץ מקיף ויסודי או מימון תוספת בנייה | 50,000 ש"ח | 120 |
| רישום הורה לבית אבות | מימון עלויות הרישום של הורה לבית אבות | 25,000 ש"ח | 60 |
| אירועים מיוחדים | הלוואה למימון אירוע כמו חתונה, ברית, בר/בת מצווה וכו' | 25,000 ש"ח | 60 |
| כבוד אחרון | הוצאות אבל לקרוב משפחה מדרגה ראשונה | 9,000 ש"ח | 60 |
| הוצאות מיוחדות | הוצאות משפט, טיפול רפואי וכו' | 40,000 ש''ח | 120 |
| השכלה גבוהה | מימון שכר לימוד במוסדות להשכלה גבוהה | 10,000 ש''ח | 36 |
| מרכוז חובות | כיסוי חובות בגין הלוואה מפיקדון מעסיק | 40,000 ש''ח | 120 |
| רכישת רכב | רכב חדש או יד 2 | 25,000 ש''ח | 60 |
בנוסף לזאת, בנק יהב ובנקים מסחריים נוספים מציעים הלוואות התנאים מועדפים לעובדי מדינה, למשל הלוואה לכל מטרה עד 150,000 ₪ בריבית החל מפריים + 0.9%, הלוואה לחגים, הלוואה משלימה לחגים וכו'.
מאיפה כדאי לקחת הלוואה?
בנקים, חברות כרטיסי האשראי וגופים פיננסיים נוספים בשוק האשראי החוץ בנקאי, כל אלו ועוד ישמחו להעניק הלוואות לעובדי מדינה בתנאים נוחים ומועדפים. חשוב לזכור כי עובדי מדינה מועסקים על ידי נציבות המדינה והם שייכים להסתדרות ולארגונים נוספים, לכן הם זוכים לתנאים מעולים, ליציבות תעסוקתית, לשכר מובטח וקבוע גם במצבי משבר, לפנסיה גבוהה ומובטחת ועוד, כלומר הסיכון לתת להם הלוואות נמוך מהרגיל.
בנק יהב זכה במכרז האחרון של החשכ"ל למתן הלוואות לעובדי מדינה, וניתן לקחת הלוואה בתנאים מועדפים ובריבית אטרקטיבית החל מפריים + 0.9% בלבד. הריבית נקבעת במכרז על ידי החשכ"ל, זו הלוואה נוחה ומשתלמת ואין צורך לפתוח חשבון בנק חדש בבנק יהב ולהעביר משכורת חודשית.
עם זאת, חשוב לזכור כי כל הגופים הפיננסיים, ובהם כמובן הבנקים המסחריים, חברות כרטיסי האשראי, חברות למימון חוץ בנקאי ובתי השקעות, מעוניינים לתת שירותים פיננסיים והלוואות לעובדי המדינה, לכן כאשר עובד מדינה זקוק להלוואה מומלץ לבחון מספר אפשרויות ולא למהר ולקחת רק הלוואות בריבית חשכ"ל.
נכון, כיום כאשר הריבית גבוהה ויוקר המחיה משפיע על כולם, ככל הנראה הלוואות לעובדי מדינה דרך בנק יהב יהיו הנוחות והמשתלמות ביותר, אך חשוב לזכור כי יש תחרות קשה בין הבנקים לחברות המימון בשוק האשראי החוץ בנקאי וכדאי לנצל זאת. לכן, חשוב לערוך סקר שוק ולהשוות הצעות מכמה בנקים וחברות מימון נוספות על מנת לקבל החלטה פיננסית שקולה ונכונה ממי לקחת הלוואה.
כך לדוגמה, כאשר עובדי מדינה זקוקים להלוואה מסוימת, נניח הלוואה למימון לימודים במוסדות להשכלה גבוהה או הלוואה למימון שיפוצים בנכס, כדאי לבדוק מספר אפשרויות ולא להתמקד רק בהלוואה בריבית חשכ"ל, מאחר שהבנקים וחברות המימון יכולים להתחרות בריבית זו ולהציע תנאים דומים או טובים יותר. חשוב לזכור כי סכומי ההלוואות לעובדי מדינה מוגבלים ולא תמיד ההלוואה מתאימה לעובד מבחינת סכום, תקופת פירעון ועוד.
כיצד המומחים של פריים משכנתאות יכולים לעזור לעובדי מדינה
במציאות הכלכלית המאתגרת של היום חייבים לקבל החלטות פיננסיות שקולות לאחר סקר שוק והשוואת הצעות מגופים שונים. בנק ישראל העלה את הריבית במשק מספר פעמים לכן יותר אנשים זקוקים להלוואות המאפשרות להם התמודד עם יוקרה המחיה ונטל ההוצאות החודשיות השוטפות.
מומלץ גם לעובדי מדינה לפנות לייעוץ מקצועי בחברת פריים משכנתאות ופיננסים. בעזרת היועצים המנוסים של פריים ניתן להתאים את מסלול ההלוואה המתאים ביותר לעובד, בדגש על יכולת ההחזר שלו, ובנוסף אפשר לבנות תמהיל משכנתא לעובדי מדינה ולחסוך הרבה מאוד כסף.
למומחים של פריים משכנתא יש ידע פיננסי עשיר, הכרות מעמיקה ואישית עם הבנקים ובכירים במערכת הפיננסית, יכולות לניהול מו"מ להשגת תנאים מועדפים וכוח קנייה רב המאפשר להם להשיג את ההלוואות והמשכנתאות בתנאים הטובים ביותר לעובדי מדינה, לעובדים במגזר הפרטי וגם לעצמאים.
