הלוואות בערבות המדינה

תוכן עניינים

עסקים קטנים ובינוניים נחשבים לקטר הצמיחה של המשק הישראלי, יחד עם זאת למרות חשיבותם לכלכלה המקומית וכמקור תעסוקה חשוב, הבנקים לא ממהרים לתת להם הלוואות. בצל מצוקת האשראי ממנה סובלים מרבית העסקים הקטנים והבינוניים מדינת ישראל החליטה על הקמת הקרן להלוואות בערבות המדינה.
קרן ההלוואות בערבות המדינה לעסקים קטנים ובינוניים החלה לפעול בשנת 2003, ולאור הצלחתה המדינה החליטה על הרחבת הסיוע לעסקים קטנים ובינוניים, גם בתחומים נוספים כמו חקלאות ועסקים במגזר החרדי. לאורך השנים הקרן סייעה לעשרות אלפי עסקים ותרמה לצמיחתם ולהתפתחותם. הפעילות של הקרן תרמה בין היתר ליצירת מקומות עבודה חדשים במשק המקומי וליציבות הכלכלה. כדאי לדעת כי הקרן לעסקים קטנים ובינוניים בערבות המדינה מאפשרת הלוואות לצורכי הון חוזר, הקמת עסקים חדשים והשקעות בעסקים קיימים.

הלוואה בערבות המדינה לעסקים קטנים ובינוניים

הלוואה בערבות המדינה מאפשרת לעסקים קטנים ובינוניים להתגבר על מצוקת האשראי כתוצאה ממדיניות הבנקים. המדינה מקצה מיליארדי שקלים דרך משרד הכלכלה והתעשייה ודרך משרד האוצר על מנת לספק ביטחונות להלוואות המיועדות לעסקים קטנים ובינוניים, כאשר הבנקים שזכו במכרז החשב הכללי מקצים את הכסף לעסק. כיום, הבנקים שמספקים הלוואות בערבות המדינה הם בנק לאומי, מזרחי, הבנילאומי-אוצר החייל ובנק מרכנתיל דיסקונט.
הלוואות בערבות המדינה נחשבות לאטרקטיביות עבור רוב העסקים הקטנים והבינוניים וכן ליזמים המעוניינים להקים עסק חדש. היתרונות העיקריים של ההלוואות מהקרן בערבות המדינה לעסקים קטנים ובינוניים הן:

  • ריבית נמוכה, אפשר לקבל הלוואה בריבית של 3-2.5% + פריים.
  • פריסת תשלומים ארוכה למשך 5 שנים.
  • אפשרות לקבל דחיית תשלומי ההחזר (גרייס) לתקופה של חצי שנה.
  • ביטחונות נמוכים של עד 25% בהתאם למסלול ומטרת ההלוואה.
  • הלוואה בערבות המדינה לא פוגעת באובליגו של העסק.
  • תהליך אישור מהיר, במיוחד בתקופת הקורונה.

מה גובה ההלוואה שניתן לבקש

הקרן בערבות המדינה לעסקים קטנים ובינוניים מציע הלוואה בגובה עד 500,000 ₪ ליזמים המעוניינים להקים עסק חדש. כמו כן, אפשר לקבל הלוואה עד 500,000 ₪ לצורכי מימון הון חוזר ולצורך השקעה בעסק קיים, כל עוד המחזור השנתי של העסק בשנה הקודמת להגשת הבקשה היה עד 6.25 מיליון ₪. לעסקים עם מחזור הכנסות שנתי מעל 6.25 מיליון ₪ ועד 100 מיליון ₪ הקרן מעמידה הלוואות בשיעור של עד 8% מהמחזור בשנה הקודמת.

מי יכול להגיש בקשה להלוואות בערבות המדינה

יזמים ועסקים קטנים ובינוניים בעלי מחזור הכנסות שנתי עד 100 מיליון ₪ רשאים להגיש בקשה להלוואות בערבות המדינה. כמו כן, הקרן מציעה הלוואות בערבות המדינה לתעשיינים, ליצואנים, לחקלאים, ליהלומנים ולעמותות חברתיות.
למעשה, כל עסק קטן או בינוני בעל מחזור הכנסות עד 100 מיליון ₪ בשנה יכול להגיש בקשה לקבלת הלוואה בערבות המדינה, כל עוד לא עומדים נגד העסק ובעליו הליכים משפטיים כמו הוצאה לפועל, כינוס נכסים, פירוק חברה ועוד. כמו כן, מגיש הבקשה לא יכול להיות בעל חובות למדינה ולרשויות השונות, והוא לא יכול לקבל את ההלוואה אם הוא נחשב כלקוח מוגבל בבנק. ההלוואה מיועדת לעסקים בכל התחומים, כולל תעשייה, מסחר, תיירות, חקלאות, יצוא ושירותים, ההלוואה מתאימה גם לעמותות המבצעות פעילות עסקית.

אילו מסלולים מוצעים במסגרת הלוואות בערבות המדינה

קרן ההלוואות בערבות המדינה לעסקים קטנים ובינוניים מציעה סיוע באמצעות מספר מסלולים:

  • מסלול עסקים בהקמה – במסלול זה יזמים יכולים לקבל הלוואה עד לסכום של 500,000 ₪ לצורך הקמת עסק חדש. יש להציג ביטחונות בשיעור של 25%-10%, בעבור הלוואה עד 300,000 ש"ח יש להעמיד ביטחונות בגובה 10%, ועל סכום מעל 300,000 ₪ יש להעמיד 25% ביטחונות. ההלוואה מיועדת לעסקים שטרם החלו לפעול, לעוסק פטור הזקוק להלוואה לצורך השקעה נרחבת ובעקבותיה הוא יעבור למעמד של עוסק מורשה או חברה בע"מ, לבעלי עסקים שסיפקו שירות מהבית ומתכננים לעבור למקום ייעודי ולעסקים שלא עשו שימוש במסגרת אשראי.
  • מסלול הון חוזר – עסקים רבים בוחרים במסלול זה הנחשב לאטרקטיבי יותר, מאחר והמדינה מעודדת צמיחת עסקים הזקוקים למימון פערי אשראי לצורך גידול בפעילות העסקית שלהם. הלוואה במסגרת מסלול הון חוזר מאפשרת לבעלי עסקים קטנים ובינוניים להתרחב ולצמוח בעזרת מימון פערי אשראי, מימון יבוא, שיפור מערך השיווק והגדלת כוח אדם.
  • מסלול השקעות – המסלול מיועד לבעלי עסקים קיימים המעוניינים להשקיע בציוד, מלאי, מעבר למקום חדש וכדומה לצורך צמיחה. חשוב לדעת כי במסלול זה, העסק חייב להוכיח כוונות להשקיע לכן הוא נדרש בהשתתפות עצמית בשיעור של כ-25% מגובה ההלוואה שאושרה, לכן אם העסק מעוניין לקחת הלוואה בסך 500,000 ₪ עליו להוכיח השקעה בסך 125,000 ₪ מכספו.

כדאי לדעת כי הקרן בערבות המדינה לעסקים קטנים ובינוניים מציעה מסלולים נוספים כגון:

  • מסלול השקעות בתעשייה, ההלוואה במסלול זה מיועדת לרכישת נכסים יצרניים, לפיתוח ולהשקעה במחקר, ניתן לקבל עד 90% מסכום ההשקעה או עד 15% ממחזור ההכנסות השנתי, הנמוך מביניהם.
  • מסלול ההלוואות הייעודי ליצואנים מיועד לעסקים בהיקף של לפחות 250,000 דולר בשנה החולפת, וגובה ההלוואה הוא עד 12% מהמחזור, יש להעמיד ביטחונות בשיעור 25%.
  • מסלול הלוואות לחקלאים מיועד לחקלאים העוסקים בייצור תוצרת חקלאית בענף הצמחי בלבד, כל עוד מחזור ההכנסות בשנה הקודמת להגשת הבקשה הוא עד 5 מיליון ₪.

כמו כן, יש מסלול הלוואות לעמותות חברתיות ולמלכ"רים.

הקרן בערבות המדינה בתקופת הקורונה

בתקופת הקורונה הקרן בערבות המדינה מציעה מסלול הלוואות ייעודי לעסקים שנפגעו כתוצאה מהתפרצות הנגיף ונקלעו לקשיים תזרימיים, המסלול מיועד למתן הלוואות למימון הון חוזר, וההליך במסלול זה הינו הליך מזורז.

איך מגישים בקשה

כדי לקבל הלוואה בערבות המדינה במסלול קורונה, יש להגיש בקשה מסודרת ומפורטת לגוף המתאם של הקרן. כלכלנים מטעם הגוף המתאם בודקים את יכולת ההחזר של העסק והם יכולים להמליץ על מתן ההלוואה לעסק או לשלול את הבקשה.
כדי לשפר סיכויים לקבלת ההלוואה מומלץ למלא את טופס הבקשה ולהכין תוכנית עסקית מסודרת בעזרת היועצים המנוסים של פריים משכנתאות ופיננסים. חשוב לציין כי ניתן להגיש את הבקשה לבד, אך הניסיון מוכיח כי ליווי מקצועי של יועצים מנוסים משפר את הסיכוי לקבלת ההלוואה הנחוצה לעסק הקטן או הבינוני.

תהליך הגשת הבקשה (תוכנית עסקית, מסמכים וכו')

תהליך הגשת בקשה במסלול קורונה, נחשב להליך יחסית פשוט ונוח יחסית. יש לשלם דמי השתתפות חד פעמיים באמצעות אתר שירות התשלומים הממשלתי (250 ₪), למעט במסלול סיוע לנפגעי קורונה, למלא שאלון בהתאם לסוג העסק, לחתום על תצהירים שונים על פי דרישה וסוג העסק ולצרף מסמכים נדרשים.
כמו כן, יש להכין תוכנית עסקית בהתאם להנחיות, התוכנית העסקית אמורה לכלול הסבר מפורט אודות הפגיעה התזרימית כתוצאה ממשבר הקורונה. התכנית עצמה כוללת מעל ל-10 עמודים ובה מציגים את היסטוריה של היזם או בעל העסק, ניתוח עסקי של העסק הקיים מבחינה פיננסית במשך 3 שנים קודמות, תחזית עסקית ל-3 שנים קדימה, נתונים פיננסיים שונים כולל תמחור, שיווק, הוצאות וכו', ופרוט אודות יכולת ההחזר .
מעבר לתוכנית העסקית יש לצרף מסמכים שונים כמו מאזן בוחן, דוחות מבוקרים, דוחות מע"מ עדכניים, דו"ח מרשם החברות, טפסי 106, ריכוז יתרות, פירוט הלוואות ועוד. יש להגיש את המסמכים השונים במסגרת זמן קצוב , אחרת עלולים לדחות את הבקשה של העסק או שהתהליך יתעכב באופן משמעותי.
תהליך בדיקה הבקשה מול כלכלני הקרן ומול הבנק
לאחר הגשת הבקשה להלוואה בערבות המדינה לנציגי הגוף המתאם יש להמתין לפניה של כלכלן מטעם הגוף המתאם. הכלכלן בודק את התוכנית העסקית ושאר המסמכים המצורפים לבקשה, הוא מתאם פגישה בבית העסק או בשיחה טלפונית (בשל מגבלות הקורונה) ובמידה והוא מחליט לאשר את הבקשה של העסק, תועבר המלצה להמשך טיפול על ידי הבנק המלווה.
הטיפול יהיה מול הבנק שנבחר על ידי היזם או בעל העסק. עדיף לבחור בנק שמכיר את העסק אך לא חייבים. נציג מטעם סניף הבנק בודק את התוכנית העסקית ועליו להחליט האם לאשר את ההלוואה, לדחות אותה או לאשרה חלקית. בוועדה הסופית בבנק מתקבלת החלטה בנושא ברמה המרחבית.
לאחר קבלת אישור מהבנק התיק מועבר להמשך טיפול על ידי הוועדה של קרן ההלוואות בערבות המדינה. חברי הוועדה הם נציג מהקרן, נציג מהבנק ונציג משרד האוצר, הוועדה מקבלת החלטה סופית האם לקבל את המלצות הגוף המתאם והבנק.

כמה זמן אורך התהליך?

במסלול הרגיל התהליך לקבלת הלוואה בערבות המדינה אורך כחודש וחצי עד חודשיים, אך אם יש עיכובים כמו מסמכים חסרים, התהליך עשוי להימשך עד כ-3 חודשים. בעזרת ליווי של יועץ מקצועי התהליך מהיר יותר.
במסלול קורונה ההליך הינו מזורז ועתיד להסתיים עד שבועיים מיום הגשת הבקשה.

מדוע כדאי להגיש בקשה להלוואה בערבות המדינה בעזרת פריים משכנתאות?

מומלץ להגיש בקשה לקבלת הלוואות בערבות המדינה בעזרת היועצים המנוסים של פריים משכנתאות ופיננסים. היועצים המנוסים של פריים משכנתאות מתמחים בהגשת בקשות ובקבלת הלוואות בערבות המדינה, נשמח להציג בפיכם סיפורי הצלחה והמלצות מלקוחות מרוצים. הצוות המנוסה שלנו מכיר את הביורוקרטיה ואת הפרטים הקטנים הנדרשים כדי לשפר את הסיכוי לקבלת ההלוואה האטרקטיבית, כולל כתיבת תוכנית עסקית מקצועית ומדויקת עם הגוף המתאם ומול מנהלי סניפי בנקים וניסיון עשיר בייעוץ עסקי.