מ. מרווח פריים – האם הבנק צוחק עלינו בדרך למשכנתא?
מה זה בכלל מ. מרווח פריים ולמה זה נשמע כמו קונספירציה פיננסית?
אז הנה אתם מתיישבים נרגשים מול יועץ המשכנתאות של הבנק, והוא מדבר אליכם במילים מפוצצות כמו ריבית פריים, מרווח בנקאי וכנראה גם איזו מילה מוזרה בצרפתית להוסיף אפקט. ואז מגיעה הפצצה: "אתם תקבלו את ההלוואה בריבית פריים ועוד X אחוזים". רגע, מה זה ה-X הזה? מי קובע אותו? ולמה זה מרגיש כאילו מישהו כאן עושה עליכם סיבוב?
ברוכים הבאים לעולם הקסום של מ. מרווח פריים – אותו מספר קטן (או גדול) שהבנק מוסיף לריבית הפריים כדי להגדיל את הרווח שלו, בזמן שאתם נושמים עמוק וחושבים: "זה באמת המבצע הכי טוב שהם יכולים להציע לי?"
איך הבנק מחליט על גובה המרווח ומה זה אומר עלינו?
זה החלק שבו הקסם הפיננסי פועל: הבנק לא יקבע את המרווח רנדומלית כמו הטלת קובייה במונופול. הוא עושה זאת לפי כמה פקטורים מאוד מחושבים (ואולי גם לפי מצב הרוח של הפקיד, לך תדע):
- היסטוריית אשראי: אם אתם מסודרים כלכלית ולא בקבוע במינוס, כנראה תקבלו הצעה יותר טובה.
- רמת הסיכון שלכם: ככל שהבנק יחשוב שאתם לקוח ״מסוכן״ יותר (לדוגמה, שכירים לעומת עצמאיים), המרווח שלכם יגדל.
- סכום המשכנתא: לווים סכום גדול יותר? יכול להיות שתזכו להנחת מרווח קטנה.
- יחס החזר חודשי: ככל שיותר מהמשכורת שלכם הולך להחזרי משכנתא, כך גם התמחור של המ. מרווח פריים יתייקר.
ומפה השאלה האמיתית היא: איך אפשר לקבל מרווח נמוך יותר ולא לשלם לבנק יותר ממה שצריך?
האם אפשר להוריד את המרווח ולקבל תנאים טובים יותר?
בנק זה כמו שוק הכרמל: אם לא תתמקחו, תשלמו יותר. כן, כן – גם במשכנתא אפשר וצריך להתמקח. הנה כמה דרכים יעילות להקטין את המרווח:
- השוואת הצעות: אף פעם אל תסתפקו בהצעה הראשונה. לכו לכמה בנקים ותראו מי נותן את ההצעה המטורפת ביותר.
- שיפור דירוג האשראי: לוקח זמן, אבל אם תדאגו שזה יקרה לפני נטילת המשכנתא – תחסכו המון כסף.
- שימוש במינוף נכון: אם יש לכם הון עצמי גדול יותר, תוכלו לקבל תנאים טובים יותר.
- עבודה עם יועץ משכנתאות: תתפלאו כמה כסף מקצוען יכול לחסוך לכם.
מה יקרה בעתיד עם הריבית – ולמה זה צריך לעניין אותנו?
אחת השאלות שפשוט מטריפות את עולם המשכנתאות היא: "לאן הולכת הריבית?". התשובה, אגב, די פשוטה – אף אחד לא יודע בוודאות. אבל אנחנו יכולים להסתכל על מגמות כדי לקבל תחושה:
- כשאינפלציה בסביבה – סיכוי טוב שהריבית תעלה (מה שמייקר את המשכנתא שלכם).
- כשיש משבר כלכלי – הריבית לרוב יורדת.
- כשבנק ישראל מחליט לשנות מדיניות – זה משפיע ישירות על הפריים.
אז אם אתם נוטלים משכנתא, כדאי לשאול את עצמכם: אני מוכן לקחת סיכון על הטווח הארוך?
שאלות ותשובות שממש חייבות להישאל
מ. מרווח פריים משפיע גם על המסלול הקבוע?
לא, המסלול הקבוע צמוד למדדים אחרים ולא מושפע ישירות מהפריים.
האם לשפר דירוג אשראי באמת עוזר להוריד את המרווח?
לגמרי! בנקים אוהבים אנשים אמינים פיננסית, וזה גורם להם להציע תנאים משופרים.
שווה לקחת יועץ משכנתאות או שזה בזבוז כסף?
אם אתם לא מומחים בתחום – לגמרי. יועץ יכול לחסוך לכם עשרות אלפי שקלים.
האם אפשר לשנות את מרווח הפריים אחרי שלקחתי משכנתא?
הדרך היחידה היא דרך מחזור משכנתא – כלומר, לקחת הלוואה חדשה שתשפר את התנאים.
הסיכום שאמור לעשות לכם סדר
אז אחרי כל הבלגן, בואו נפשט את זה: מ. מרווח פריים הוא בעצם הדרך של הבנק להוסיף עוד קצת כסף לכיס שלו, מעבר לריבית הפריים הבסיסית. זה לא סוף העולם, אבל לחכמים ולמתמקחים יש מקום לחסוך פה לא מעט כסף.
המסקנה? לא לבלוע כל הצעה של הבנק כאילו היא טלה צלוי בשבת. תחקרו, תתמקחו, ותמצאו את הדרך לשלם כמה שפחות לבנק כדי שהכסף שלכם יישאר אצלכם – במקום בחשבון של המנכ"ל של הבנק.
צריכים עזרה? כאן בפריים משכנתאות יודעים איך
צרו קשר עמנו ונשמח לסייע
מומחי פריים עומדים לשירותכם בימים א'-ה', בין השעות 09:00-18:00.
