משכנתא בסוף השנה; הסיילים הגדולים של הבנקים

חשבתם שרק רשתות האופנה מציעות סיילים לקראת סוף עונה? אז חשבתם. שחר כרמון, מנכ"ל פריים, מסביר מדוע סוף השנה הוא הזמן הטוב ביותר לקחת משכנתא, וכיצד ניתן לזכות בהטבות משמעותיות, שיכולות להגיע לעשרות אלפי שקלים. 

לרכישת דירה בסוף השנה, בעיקר בחודשים נובמבר ודצמבר, יש יתרונות רבים, שעשויים לחסוך עד עשרות אלפי שקלים לציבור רוכשי הדירות. רוב היתרונות קשורים לפירמה הגדולה הנוגעת לקהל רוכשי הדירות, הבנקים, ולרצונם לספק הטבות מיוחדות לרוכשים, במטרה לשפר את מאזני סוף השנה שלהם. נוסף על כך, התחרות בין הבנקים מחריפה לקראת סוף השנה, עניין שמייצר הזדמנות מצוינת לציבור רוכשי הדירות, שאם רק ינצלו זאת נכון, יצליחו להשיג ריביות טובות ותנאים משופרים. לקראת שנת 2014 הבאה עלינו לטובה, מונה שחר כרמון, מנכ"ל פריים, מספר סיבות להקדים ולרכוש דירה עד סוף השנה הנוכחית, ובכך להוזיל את עלויות המשכנתא:

חסכון במשכנתא
חסכון במשכנתא

פטור מלא מעמלת פתיחת תיק משכנתא

המקרה: יואל ויפעת רכשו דירה חדשה בחודש מאי 2012. לאחר שניצלו את ההון העצמי שברשותם, נאלצו לקחת משכנתא בסכום של 700,000 שקלים. כחלק מהעלויות הנלוות, הם נשאו בעמלת פתיחת תיק משכנתא, בשיעור של 0.25% מסכום ההלוואה. בני הזוג ניהלו משא ומתן על גובה הריביות, וחשו כי קיבלו תנאים טובים מהבנק לגבי תנאי המשכנתא. מה רבה היתה אכזבתם כשגילו בהמשך, כי לו היו נוטלים את המשכנתא בחודש דצמבר במקום בחודש מאי, היו זוכים להטבות נוספות.

מה פספסו יואל ויפעת? לו היו נוטלים את הלוואת המשכנתא מהבנק בחודש דצמבר, היו זוכים בני הזוג לפטור מלא מדמי פתיחת תיק בבנק. כך, על סכום המשכנתא שאותה נטלו, יכלו לחסוך יואל ויפעת סכום של 1750 שקלים.

ריבית נמוכה חלק מסכום המשכנתא

המקרה: דפנה ועומר נטלו משכנתא מהבנק בחודש אוגוסט 2012, טרם רכישת דירה. כדי לזכות בתנאים הטובים ביותר הם עשו שיעורי בית, ועברו במספר בנקים על מנת לחתום על העסקה המשתלמת ביותר עבורם. את המשכנתא נטלו בני הזוג בשני שלבים, על פי תנאי ההסכם שנחתם מול הקבלן, בהתאם להתקדמות הבנייה: משיכה ראשונה של סכום ההלוואה בחודש ספטמבר, ומשיכה שנייה בחודש דצמבר. במהלך המשיכה השנייה גילו בני הזוג, להפתעתם, כי הבנק מציע לנוטלי משכנתא בזמן זה הטבה, שלא הייתה קיימת בחודש אוגוסט, כאשר הם עצמם חתמו על נטילת המשכנתא. כך, הציע הבנק ריבית נמוכה בשיעור של 1% (בתוספת מדד), על סכום הלוואה של 50,000 שקלים מתוך הסכום הכולל של המשכנתא, לתקופה של 15 שנים. לחילופין, הציע הבנק ריבית בשיעור של 1.5% (בתוספת מדד), על אותו סכום הלוואה לתקופה של 20 שנים.

מה פספסו דפנה ועומר? מדובר בהטבה שהבנקים מציעים לקראת סוף השנה. לכן, לו היו חותמים בני הזוג על המשכנתא בחודש שבו ניתנה ההטבה – הם היו זוכים בה, ובכך חוסכים בין 6000-8500 שקלים לאורך תקופת המשכנתא.

הנחה משמעותית בריביות

המקרה: דודו והילה רכשו דירה בפרויקט חדש בחודש פברואר 2012. בהגיעם לשלב לקיחת המשכנתא, פתחו בני הזוג במשא ומתן מול שני הבנקים, שבהם מוחזקים חשבונות העו"ש שלהם. דודו והילה ציפו, כי הבנקים "ילחמו" עליהם ויציעו תנאי משכנתא אטרקטיביים, אך בפועל הם קיבלו תחושה כי התנאים שהוצעו להם סבירים ותו לא. בלית ברירה חתמו בני הזוג על הלוואת משכנתא, בסכום של 800,000 שקלים, עם הבנק שהעניק להם הנחה קלה, בשיעור של 25% בדמי פתיחת תיק משכנתא. מבחינת הריביות שהוצעו לבני הזוג לא היה שום הבדל בין שני הבנקים, ובאף אחד מהם לא הסכימו להעניק לבני הזוג שיפור נוסף. למעשה, השניים הגיעו למבוי סתום, שבו שני הבנקים הציגו חזית אחידה וקשיחה.

מה פספסו דודו והילה? במידה שהשניים היו מנהלים את המו"מ על תנאי המשכנתא שלהם בסוף השנה, הם היו מקבלים יחס אחר, וזאת לאור התחרות המשמעותית הקיימת בין הבנקים על כל לקוח. במשך השנה הבנקים מאד קשוחים בעמדתם, אינם לחוצים לעמוד ביעד השנתי שנקבע על ידי הנהלת הבנק, ולכן החרב אינה מונחת על הצוואר. בסוף השנה לעומת זאת, מתעורר הלחץ להגיע ליעד השנתי שנקבע, והבנקים מוכנים לבוא לקראת הלקוח הרבה יותר, אפילו במחיר "הפסד" (שעדיין מהווה רווח בחישוב השנתי). לכן, עקב התחרות שנוצרת לקראת סוף השנה, יכולים היו דודו והילה לזכות גם בפטור מלא מעמלת פתיחת תיק, וגם בהנחה משמעותית בריביות, שיכולה להגיע עד לשיעור של 10%. כך, על סכום המשכנתא שנטלו, יכולים היו בני הזוג לחסוך כ-80,000 שקלים לאורך חיי המשכנתא.