מה הקשר בין יום המשפחה לתכנון משכנתא?

תכנון משכנתא נכון – דוגמאות ממשפחות

בכל שנה בל' בשבט אנו מציינים את יום המשפחה לזכרה של הנרייטה סאלד אשר כונתה "אם הילדים". חלק מהמשפחות חוגגות את היום באירועים משפחתיים וחלקן רק מציינות דרך האירועים בגני הילדים..

משפחה סטנדרטית בישראל מונה 2.4 ילדים, ומשפחה סטנדרטית בישראל אוהבת לגור בבית בבעלותה הממומן בדרך כלל באמצעות משכנתא.
לכאורה אין קשר בין תכנון המשכנתא למשפחה? הרי תכנון המשכנתא נוגע להכנסות משק הבית וליכולת ההחזר, ומה הקשר בין גלאי הילדים לגובה ההחזר המשכנתא?
בהסתכלות רחבה יותר חשוב להבין כי תכנון משכנתא הוא תכנון פיננסי ובהתאם לכך יש לבחון לא רק את ההוצאה מול ההכנסה אלא גם מה השינויים העתידיים במשפחה הצפויים להשפיע על ההתנהלות הפיננסית.

תכירו את משה ודפנה צוקרמן, לזוג הכנסה נטו ממוצעת של כ-16 א' ₪, יש להם שני ילדים: סיון בת 2.5 ואורי בן 9 חודשים, מכיוון שחוק חינוך חינם מתחיל רק בגיל 3 משלמים הזוג צוקרמן כל חודש 2700 ₪ על כל ילד עבור הגן. הזוג צוקרמן גרים כיום בשכירות ומשלמים 3500 ₪, הם מתכננים לקחת משכנתא של כ-800 א' ₪ לטובת קניית נכס בשווי 1.3 מ' ₪.
כאשר שאלנו אותם כמה הם יכולים לשלם עבור המשכנתא כל חודש הם ענו כי יוכלו לעמוד בתשלום של עד 4000 ₪, כלומר משכנתא ל-30 ש'.
בבחינה נכונה את יכולות הזוג ניתן לראות כי החל מעוד חצי שנה יתפנה לזוג כ-1500 ₪ מכיוון שהבת הגדולה (סיון) תעבור לחינוך הציבורי (נניח הוצאות של כ-1000 ₪ עבור צהרון וחוגים), סכום דומה יתפנה לזוג בעוד כ-2.5 ש'.
לאור נתונים אלו בנינו להם משכנתא מדורגת כך שהחזר המשכנתא עולה בעוד חצי שנה ב-1000 ₪ ובעוד שלוש שנים ב-1500 ₪, המשכנתא המדורגת נפרסה ל-17 ש' וכך חסכנו לזוג מאות אלפי שקלים ו-13 ש' של תשלומי משכנתא…

דוגמא נוספת לתכנון פיננסי נכון הם ירון ואורטל לוי שנישאו לא מכבר.
ירון ואורטל מבקשים משכנתא של כמיליון ₪ לטובת רכישת דירת 5 חדרים בשווי 1.6 מ' ₪.
לבני הזוג אין ילדים וההכנסה המשותפת שלהם היא כ-25 א' ₪ בחודש, כאשר שאלנו אותם כמה הם יכולים לשלם כל חודש הם ענו כי הם לא רוצים לעבור החזר של 5000 ₪, כלומר משכנתא הנפרסת על פני 30 ש'. לא ויתרנו לזוג ושאלנו אותם מדוע לא רוצים לשלם יותר והם ענו כי הם מתכננים להביא 2 ילדים והצפי שלהם הוא שהילד הבכור יוולד בעוד כ-3 ש'.
מכיוון שהם יודעים שילדים באים עם תג מחיר לא קטן הם לא רוצים להתחייב כבר כעת על סכום גבוה מדי בתשלומי המשכנתא.
הצענו לזוג לוי משכנתא בה הם משלמים ב-3 ש' הראשונות החזר של 8000 ₪, לאחר מכן המשכנתא יורדת לסכום של 6000 ₪ ולאחר 5 ש' יש ירידה נוספת לסכום של 5000 ₪.
כמובן שתקופת המשכנתא התקצרה מ-30 ש' ל-22 ש' וחסכנו לזוג מאות אלפי שקלים…

דוגמא מעט שונה לעזרה משפחתית היא משפחת כהן. נתי ומאיה כהן התעניינו ברכישת דירת 4 חדרים מקבלן בשווי 1.4 מ' ₪, בהתאם להוראות בנק ישראל ההון העצמי אותו הם צריכים הוא 25% ממחיר הדירה כלומר 350 א' ₪.
ההון הקיים של נתי ומאיה הוא 100 א' ₪ ולאור כך לאחר בדיקה ראשונית הם הגיעו למסקנה כי לא יוכלו לקנות דירת 4 חדרים מקבלן בשנים הקרובות וכי יאלצו להמשיך לגור בשכירות.
למרות שמדובר בזוג אקדמאים עם הכנסה של מעל 20 א' ₪ חלום הדירה התרחק מהם…
בבדיקה שערכנו התברר כי להורים של מאיה דירה אותה הם משכירים ללא שעבוד בשווי 700 א' ₪ בחיפה.
על מנת לגייס את ההון העצמי החסר לקחנו משכנתא על הנכס של ההורים בגובה 300 א' ₪ וכך נותר לזוג גם כסף לריהוט הנכס בצורה הטובה ביותר.

לסיכום,  תכנון ההתנהלות הפיננסית העתידית של משק הבית ובחינת מבנה המשכנתא חייבים להיעשות באופן רחב ומקיף אשר מביא בחשבון את השינויים במבנה המשפחה, בגילאי הילדים ובשינויי ההכנסות וההוצאות העתידיים. עבור כל משפחה יש לאפיים מהם הנכסים וההתחייבויות הקיימים והעתידיים ולמצות את היכולת הפיננסית באופן אחראי ומבוקר, חשיבה רחבה שכזו מאפשרת להקל את עול המשכנתא וחוסכת כסף רב.

יום משפחה שמח

צוות פריים