"הרכבת יוצאת מהתחנה .." ריבית המשכנתאות

במהלך המשבר הכלכלי של 2008  צנחה הריבית המוניטרית  לרמה של 0.5%  ואיתה  ריבית המשכנתאות הממוצעת לרמתה הנמוכה ביותר אי פעם – 2.8% בלבד (לשם השוואה, בתחילת 2001 עמדה ריבית המשכנתא הממוצעת על 7.2%). מאז אותה ריבית אפסית העלה בנק ישראל את הריבית   המוניטרית באופן חד  והיום היא  עומדת על 3% . יחד עם זאת , הסתכלות על ממוצע הריביות ההיסטורי  (4.5% ב-10 השנים שלפני 2008)    מלמד  כי ההזדמנות הכלכלית לרוכשי דירות ולמשלמי משכנתאות קיימות לחסכון בסכום העשוי להגיע עד עשרות ולעיתים מאות אלפי שקלים  עדיין קיימת .

את ההזדמנות ההיסטורית ממהרים לנצל רבים ועם ישראל החל למחזר את המשכנתא בהמוניו. מנתוני בנק ישראל עולה כי במהלך  שנת 2010 מוחזרו הלוואות משכנתא בהיקף של 17 מיליארד שקלים והמגמה נמשכת לתוך  2011.

אז למי כדאי למחזר ומה אפשר להרוויח מהתהליך?

מי שנהנים מהריבית הנמוכה הם לווים שלוקחים עכשיו משכנתא, אבל גם בעלי משכנתאות קיימות יכולים ליהנות מהריבית הנמוכה ע"י מיחזור ההלוואה, דהיינו פירעון המשכנתא הקיימת ונטילת הלוואה בתנאים עדיפים. מלבד חסכון כספי הנאמד בעשרות אלפי שקלים הטבות נוספות מהתהליך עשויות להיות : קיצור שנות החזר  המשכנתא , התאמת ההחזר החודשי לדרישות משק הבית ובמידת הצורך גיוס כסף כהלוואה לכל מטרה (החל מכיסוי המינוס בבנק עובר בתשלום ראשוני לבית נוסף או שיפוץ דירה קיימת וכלה ב:"כל מטרה").

כדוגמא לכדאיות במיחזור נביא זוג בשנות ה-30 לחייו שלקח משכנתא בשנת 2006 ע"ס 500,000 ₪ לתקופה של 20 שנים לשם רכישת נכס בהרצלייה. עלות הנכס באותה תקופה 1.2 מיליון ₪ . חלק מהמשכנתא נלקחה בריבית פריים וחלק במשכנתא בריבית קבועה. ההחזר חודשי של המשפחה , נכון להיום, עומד על 4000 ₪ כאשר היתרה לסילוק, כלומר החוב לבנק  מסתכם ב: 420 אלף ₪ הכוללים 15 אלף ₪ קנס יציאה.

מיחזור המשכנתא יחסוך לזוג כ 90 אלף ₪ לאורך כל תקופת ההלוואה. הלווים יכולים גם לבחור באופציה של הורדת התשלום החודשי או כיסוי האוברדרפט.

לכל לווה ,חדש או ישן, כדאי לבדוק את המשכנתא שלו ואפילו אדם שלקח משכנתא לפני שנה יכול למצוא כדאיות גדולה במיחזור המשכנתא. בדיקה של 6 מתוך 10 משכנתאות קיימות , בשקלול של עלויות המיחזור עם החיסכון הפוטנציאלי תמצא כדאיות למיחזור ברמת חסכון נטו של עשרות עד מאות אלפי שקלים.

במה כרוך התהליך, כמה זה עולה לי ומה יהיה עם הקנס?!

אף אחד לא כבול למשכנתא שהוא לקח. את ההלוואה ניתן לפרוע בתנאים שנקבעו בחוזה ההלוואה.

תהליך מיחזור המשכנתא כרוך במספר פרוצדורות בירוקרטיות ועלויות כספיות בעיקר כאשר מחליפים בנק. החיסכון נטו בניכוי העלויות תלוי במספר פרמטרים, עליהם נמנה ,בין היתר: הרכב גובה וריבית ההלוואה המקורית, ערך הנכס ואופן רישומו ויתרת שנים להלוואה. ישנם גם מסלולים שמחייבים תשלום של עמלת פירעון מוקדם לשם סגירת ההלוואה..

חשוב לחדד כי לכל משק בית הלוואה שונה ,כמו גם יכולות וצרכים שונים המשליכים על כדאיות והרכב ההלוואה היעיל. בכל מקרה מומלץ וחשוב להיוועץ עם מומחה בעל ניסיון בנושא המיחזור אשר יסייע לבניית תיק הלוואה נכון ובמחיר הנמוך ביותר.

איך אוכל לבדוק אם יש לי כדאיות במיחזור וכמה כסף אני יכול לחסוך?

חברת PRIME מציעה בדיקת כדאיות למיחזור המשכנתא ללא התחייבות וללא עלות .

לפרטים נוספים , יש להשאיר פרטים ונציג החברה יחזור אליך בהקדם